车险费改后怎么发展

□记者 张爽

与机动车商业险费率改革开始后每年一轮新推进相比，2019年的车险市场有点静悄悄。

距离上一次宣布在广西、陕西、青海三地试点商业车险自主定价已经过去一年半的时间。在这段时间里，车险保费增速无可避免地继续走低，上半年车险保费增速约为4.6%，比费改开始前下降了8个百分点，第二大险种的宝座也因此岌岌可危。根据银保监会最新公布的统计数据，截至9月份，车险保费在财产险公司保费中的占比降至60.55％。商业车险似乎从呼风唤雨的大哥，变成了委屈巴巴的宝宝。

不过，“看娃界”有一句名言：“孩子静悄悄，必定在作妖”。车险市场虽然没有因新的改革再起波澜，但也绝不像表面上这般风平浪静。

最近，2019年前三季度车险市场监管情况被媒体曝光。根据媒体报道，前三季度，各地方监管部门已累计对28家财产险公司的111个机构采取停止使用商业车险条款费率的监管措施；对87家机构罚款合计1735.5万元；对126个责任人罚款合计526.5万元。可见，监管部门对于违法违规行为的重拳一直没有停止出击。

重典之下必生威力。根据监管情况通报，在持续严监管下，车险经营数据有了积极的变化。今年前三季度，全国车险综合费用率分别为40.12%、39.17%、38.04%，分别同比上升0.11个百分点、下降1.64个百分点、下降5.10个百分点。同时，车险业务及管理费同比下降2%，反映出虚列费用问题有所好转。

更喜大普奔的消息是，全国各区域的综合成本率均小于100%，实现了承保盈利。如果不出意外地保持到第四季度，那么商车险费改实施后，车险业务将连续第五年实现盈利。

也就是说，虽然保费增速下降了，但经营业绩证明，车险市场终于调转了盲目扩张的车头，开始向健康的轨道行进。

商业车险改革的目标之一是解决“高保低赔”让消费者受益，从车均保费下降和驾驶行为改善两个结果来看，这个目标已经实现。第二个目标则是扭转全行业亏损的压力，至少从目前来看，这个目标也已经实现。当然，行业盈利不代表公司盈利，车险市场的“二八定律”依然存在，盈利的公司市场份额虽高，但数量有限。这一点必须要明确。

第三个目标，也是争论最多的目标则是车险费率市场化，即把条款与费率的自主权交给市场。这正是行业目前最为关注的问题，车险费改下一步将向何处推进？以上种种努力恐怕也是在为此做准备。

从目前的情况来看，也许答案很快就要揭晓。强监管之下的市场得到净化，为进一步改革提供了环境；保费没有涨，行业没有亏，前几轮改革的影响正在被慢慢消化，为进一步改革提供了基础。

还有一件值得注意的事，上周一份有关改进财险产品监管的征求意见中提出，车险将从审批管理改为备案管理。业内人士普遍认为，这是在向车险产品创新释放鼓励信号。

毫无疑问，接下来的车险费改将会继续放宽条款与费率的自主权，至于放到什么程度，选取哪些试点，还要看监管部门对行业形势更全面考量。但有一点是确定的，在费率市场化的进程中，提升整个车险行业的风险筛选能力、定价能力、创新能力和服务能力，切实保护保险消费者的利益，是费改要追求的最终目的。大小财产机构如果不在这些方面下功夫，恐怕终会面对提前“下车”的结局。