保险是否是坑：保险真的是个坑

今天来聊一聊大家都避之唯恐不及的保险（主要是寿险），为什么要说保险？两个原因：一是我现在从事保险行业（估计很快要转行了），之前从银行业转型到保险公司，不能说是这方面的专家，但是结合自身的认识，聊一聊保险的相关东西，绝不洗白但也绝不抹黑；二是保险是真的伴随着人的一生的产品，大家对之是既熟悉又陌生，既爱又恨。

保险，保险顾名思义它就是要保险，但是在老百姓的心目中它并不是那么保险，甚至很多人或者说是绝大多数人认为它是骗人的，那么这个在国外几乎人人标配的、非常成熟的金融工具，到了我们国内为什么就会完全变了味呢？

首先说说保险的制度和工具到底可不可靠？答案毋庸置疑：是肯定的。如果不可靠，那么国家就不会大力推行保险保障制度，想想社保和车险，两者的接受程度是非常高的。而且保险公司是唯一不可破产的企业（习惯性说法。其实是可以破产清算，但是会由更大的保险公司或国家来接管，继续履行合约，因此大家习惯性称之为不可破产。就像之前的安邦事件，安邦违规经营重组，后直接由国务院进行接管，成立大家保险公司，直接变成了央企），而且中国的保险公司几乎都有一些国有的成分，单从这一点来说也是绝对值得信赖的，因此说的直白一点，买保险其实就是在买国运，就像国债一样，只要我们的国家存在发展，那么这份合约就是有效的，就像人民币一样，就这么一张纸，由国家作为背书就能价值100元。

那么既然保险这么可靠，这么就变成了骗子了呢？下面就从我了解的几方面来吐槽一下：

一、保险的一纸合约是保障人几十年甚至一辈子的（除个别短险外，对于意外险等短险，大家争议不大），其实它的合约条款和各项注意事项都是非常专业的，但是就是这么专业的东西，销售它的却是非常不专业的保险代理人（有多少代理人是保险专业的？又有多少代理人上岗钱经过长时间专业的培训？）。所以他销售给客户的产品他们很多他们自己都不是非常了解，那么在出险时，必然会造成各种投诉，严重影响保险公司的品牌和声誉。

二、从业人员素质参差不齐、鱼龙混杂，说起保险业务员大家的第一印象就是中年大妈（这里对大妈并无贬义的意思），没什么文化，都是走投无路的情况下来卖保险的（但是近年来情况有所好转，有个别寿险公司走的是精英化路线，也有很多专业人士和精英人士加入到保险的队伍）。而且专挑身边的亲戚朋友下手，让人非常反感，因为大家都是认识的，所以感觉是无处可逃，又不能把他轰走，让人左右为难。

三、就是让人诟病最多的代理人制度。代理人制度一方面是代理人是不与保险公司签署任何的劳动合同关系，也没有底薪和社保，说的直白一点他其实根本就不是保险公司的员工。换句话说就是他从保险公司拿了一款产品卖给你，从中赚取佣金（类似与我今天从店里3000元拿了个手机，3300元卖给你，从中赚300元差价，而产品的质量和售后跟我没任何关系），但是为了个人长远的利益，主要是为了让客户转介绍，还是要与你保持良好关系。但是目前绝大多数的保险业务员存活率很低，基本一两个月就淘汰了。另外这个制度就是发展下线，一度让人把保险和传销划上等号，保险的这种代理人模式就是金字塔型的结构，你要想赚的越多，那么你就需要越多的人，赚取他们的间接佣金，因为个人能力和身边资源毕竟有限。所以难免让人联想到传销，因为太像了，卖的产品都是看不见摸不着，又是在不停的拉人头，拉人头的目的就是为了赚取他们的佣金，再让拉进来的人再不停的拉人头。所以舆论一直呼吁要对这种代理人制度进行改革，以一种更为科学和能接受的方式去发展业务。因为任何事情你不能跟老百姓的基础认知去对抗。

四、我国的保险（寿险）与国外正好相反，我们执行的是宽进严理赔，就是在你买保险的时候非常痛快，什么都不用做，只要交钱就行了。但是在出险需要理赔时麻烦就来了，保险公司就要跟你各个条款一项一项的扣，投保之前有没有带病投保、有没有进行如实告知等等。举个最常见的例子，但凡接触过保险的都知道，在投保的时候又一条是：有无吸烟史？100%的保险代理人都会让你选没有。而国外跟我们完全是相反的，投保时严格核实，出现了就立马理赔（这里并无崇洋媚外一说）。如果我们也按国外的流程走会怎么样呢？很多保单就会卖不出去，要么投保人自身原因，要么听了保险合同所有条款之后就不买了。究其原因就是没有责任感，保险公司和业务员都太想出业绩了，太想赚钱了，迷失了本心。

五、保险合同太复杂，大家买过保险的人都有没有去毫毫的看看保险合同里每一项条款，厚厚的一本，相信绝大多数人都根本没看过或者说看不懂，如果每一条都看清楚了估计很多人会退保。这个也是产生纠纷的重要原因。其实一份保险保的是什么，不保什么，其实在保险合同里写的清情楚楚。但是很多人认为我买了保险，只要除了任何的问题保险公司都要赔我，因此造成众多的投诉纠纷。那么保险合同就不能简单明了一点吗？让人一眼就能看的明明白白的。之所以合同条款如此复杂，我觉得其实跟我们的国情有着很大关系。一是因为中国的文字博大精深，很多用词会产生不同的意思，所以要用更多的注释去再次解释和说明；二是我们中国人太精明了，能找出任何的漏洞，包括很多法律的漏洞，因此如果一份合同不复杂严密，相信很多保险公司会被赔的破产的。

为什么保险会那么的让人咬牙切齿，归根结底是因为中国老百姓太需要保险了（相比于西方国家的高福利，我们压力更大，需要更多的保障），但是保险公司或保险代理人的很多做法又太让人寒心了，想买份放心的保障，感觉是完全找不到合适的人（所以不难理解很多人会去选择海外保险，更有甚者宁愿参加相互宝等互联网的互助项目，都不愿买保险，可见对保险公司和业务员是多么的失望）。

我们国家在十四五规划中大力推行养老保险，商业保险是重要的支柱，但是如果不对现在的体制进行改革，相信很多老百姓还是不能享受到国家的红利，因为目前的机制很多老百姓是没有能力和认知去分辨的。前几天看报道说平安的马明哲要对平安进行大规模改革，希望改革之后的模式能让大家耳目一新。如果保险都保险了，那么它还能叫保险吗？

所以我说保险的本质绝对是好的，是为普通人分散和抵御风险的工具，我们对国家的政策也是相信的，但是希望保险公司能给人一个更简单明了更人性化的模式，能真真正正的给老百姓带来便利和福利，而不是添麻烦。